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在老家,月薪三千、五险一金、周末双休的工作,根本找不到
“谁让你读了那么些书,又知道了双水村以外还有一个大世界⋯⋯如果你从小就在这个天地里日出而作,日落而息,那你现在就会和众乡亲抱同一理想:经过几年的辛劳,像大哥一样娶个满意的媳妇,生个胖儿子,加上你的体魄,会成为一名相当出色的庄稼人。不幸的是,你知道得太多了,思考得太多了,因此才有了这种不能为周围人所理解的苦恼…”
李小璐出轨真相:不是道德问题,是经济学问题
最近几天被“璐出贾笑”刷屏了。很多朋友在感慨:李小璐有贾乃亮这种男神丈夫,为什么还会跟一个哪方面都比不上她老公的人出轨呢?
我对娱乐圈的八卦通常毫无兴趣,但这件事情本身折射出很多经济学和心理学方面的规律,因此花了一些时间了解了这个事儿的来龙去脉。下面就从几个方面阐述一下出轨背后的动机和逻辑。
首先给大家介绍一下著名的The seven-year itch Theory,即七年之痒理论。
“The seven-year itch”(七年之痒)这个词来自于一部1955年的电影片名,导演Billy Wilder,主演玛丽莲梦露。那张著名的梦露捂住被风吹起的裙子的照片,就出自这部电影的拍摄过程。据说在拍摄这段镜头时,几千人围观,梦露反复拍了40多次,让一旁探班的老公Joe DiMaggio十分不爽。
The seven-year itch,美国,1955年
电影非常经典,片名被翻译为“七年之痒”之后,这个词竟成为汉语常用词,但婚姻危机的高发期,到底是七年还是四年,学界尚且争论不休。不过,每对步入围城的伴侣都有几乎同样的感受:在经历完热恋的炽热和婚姻的甜蜜阶段之后,婚姻会经历一段低潮期,很多人都有想打破牢笼的欲望,少数人会付诸实践,比如这次事件中的女主角。
为了分析这种现象,我们用两个模型来量化整个婚姻生命周期。
第一个模型:婚姻效用模型(Marriage Utility Model)
第一个模型叫做婚姻效用模型(Marriage Utility Model),我们用一个函数U(t)来代表伴侣中的一方的婚姻效用变化,用大白话说,U(t)就是婚姻给一个人带来的幸福感随时间变化的曲线。
“Utility”(效用)是对人的感受的一种描述,没有办法做准确的度量。你如果让一个人对幸福感打分,恐怕他也很难用一个准确的分数来形容自身的感受。所以我们在这里只关心“效用“趋势和变化,不关注其绝对数量值是多少。
上图即为婚姻的效用函数,简单可以概括成:① 浪漫期:效用随时间不断增长;② 平淡期:婚姻总效用开始面临边际效用递减(Deminishing Marginal Utility),增速开始明显放缓;③疲惫期:由于各种生活,婚姻总效用开始缓慢衰减。整个过程会有反复和波动,但99%的婚姻符合以上曲线。
以下文字粗略反映了婚姻总效用随着时间的变化曲线:
女人18岁,你要骗她跟你睡
女人28岁,不用骗她就跟你睡
女人38岁,她编故事骗你跟她睡
女人48岁,你要编故事骗不跟她睡
在上述文字中,把女人换成男人,同样也成立。实际上,随着我国男人中年油腻现象越发严重,丈夫对妻子失去性吸引力,甚至远快于妻子对丈夫。
但婚姻效用模型还不能解释The seven-year itch Theory,即“总效用”还不是出轨与否的核心变量,我们还需要对模型做一定的处理。首先我们来看比较下列两位妻子对婚姻的满意度:
妻子A:丈夫去年收入10万,今年收入20万;
妻子B:丈夫去年收入100万,今年收入110万;
A和B两位妻子的丈夫,在过去一年均有10万绝对值的提升,如果纯粹按照婚姻效用函数,两者对伴侣满意度的提升应该是相同的,但在现实生活中,很显然是A的满意度会提升更多。引发这种不同的,就是边际效用(Marginal Utility)现象。
事实上,在“出轨”现象,背弃婚姻的人更容易受到边际效用的变化的影响,而非总效用的变化(Feldman&Cauffman, 1999)。这就是为什么有些人抱怨“我对她/他那么好,偶尔太忙没顾上,怎么就变心了呢?”的原因。
我们将“婚姻边际效用”用u'(t)来表示,如下图所示,这本质上也是婚姻满意度函数。可以清晰的看到,婚姻满意度随着时间迁移,边际效用递减(Deminishing Marginal Utility),同时会存在一个或多个剧烈衰减期,如照顾刚出生孩子期间、经济拮据期间、婆媳矛盾期间等。
但出轨通常并不在婚姻满意度的剧烈衰减期发生,如本次事件中的贾乃亮和李小璐,两者婚姻表面上看起来仍然甜蜜如故,即使李小璐对婚姻的满意度在缓慢下降,但并无“剧烈”的迹象。
而且,常识告诉我们,即使婚姻边际效用不断降低,但出规率并没有随着夫妻年龄的增长而增加,多数婚姻反而不断稳固。所以,在这里我们需要引入“出轨”的第二个核心模型:转换成本模型。
第二个模型:转换成本模型(Switching Cost Model)
婚姻的边际效用随着时间的推移而不断下降,但某一项事物却随着时间而不断累积,那就是“转换成本”(Switching Cost),也就是通常所说的“出轨代价”或“离婚成本”,其包括以下几方面:
共同的孩子
社会的舆论
资产的分割
生活的冲击
传统的观念
我们用s(t)来表示Switching Cost随着时间变化的函数,如下图所示。通常“切换成本”随着时间线性增长,中间也会有迅速爬升阶段(如孩子的出生),也可能出现剧烈下降阶段(如孩子的成年)等。
我们把“满意度”(效用的边际)和“成本”相加,就得出了婚姻稳定度(Marriage Stability)函数h(t)=u'(t)+s(t),如下图所示:在某段时间内,婚姻满意度的下降大于转换成本的上升,形成一个明显的波谷,这段时间即“N年之痒”期间。换句大白话说就是:在婚内感受到越来越少的幸福,而换人成本还没那么高,此时最容易出轨。
以上即为婚姻经济学模型的全部内容:婚姻稳定度=效用(婚姻满意度)+约束(转换成本)。上述模型并非严格定量分析,事实上,每一对夫妻的婚姻满意度曲线和转换成本曲线均不相同,但整体符合上述曲线走势。
我们需要数据来验证,我们不妨看一看著名偷情社交网站Ashley Madison的统计数据:
1. 约三分之一的Ashley Madison用户在他们的婚礼后的3-5年寻求他们的第一次婚外情;
2. 约四分之一的Ashley Madison用户是在他们孩子离家上大学的那一年注册了偷情账户。
因此,婚礼后3-5年和孩子成年离家这两个时间段,是出轨的高发期:前者是由于婚姻满意度的下降速度快于转换成本;后者是由于孩子成年引发的转换成本急剧下降。两者大致与我们的模型相符合。
有了经过验证的模型之后,下一个话题就很容易探讨:如何防止出轨,以及贾乃亮和李小璐的问题出在哪儿。
如何防止出轨
我们有了婚姻稳定度(Marriage Stability)函数图之后,就很容易得出防止出轨的方法:①降低婚姻满意度的衰减斜率 ② 抬高出轨的转换成本。例如下面这两条应对措施(摘子老掉牙的段子“老公出轨后,全国各省老婆的反应”)
1. 发现老公出轨后,老婆一夜未睡。第二天,老婆先去美发店做个离子烫,下午做了个面膜,顺便到情趣商店买套性感内衣。晚上在家准备一个烛光晚餐,一共花费四百元。老公晚上回到家后,看到美丽性感的老婆,惊讶得合不拢嘴,深悔自己有眼无珠,并发誓再也不出轨了。这是个上海老婆。
2. 发现老公出轨后,老婆一夜未睡。第二天,老婆回到娘家,把这件事原原本本的告诉了自己的弟弟,弟弟喊上姑姑家的大哥、舅舅家的老弟,每人手里提着条木棍,在丈夫回家的路上截住他,一针胖揍,老公被揍的鼻青脸肿,跟老婆下跪道歉,并发誓再也不出轨了。这是个东北老婆。
上述两条纯属段子,如有雷同纯属巧合。两条段子中描述的情景并非“如何防止出轨”,而是“如何处理出轨”(而且这两种处理方式很明显都错了,尤其是上海版),不过却精确地阐述了防止出轨的正确方法:第一条提升婚姻满意度(或降低衰退斜率);第二条抬升出轨成本。
所以,正确防止出轨的方式应该如下图:
首先对于第一条:降低婚姻满意度的衰减斜率。简单来说:每个人在婚前都会为对方的幸福感而努力,但结婚并非是这种努力的终点,而是一个新的起点,婚后更加需要努力的让另一半满足,降低对方的满意度衰减斜率。
著名导演,也是著名好丈夫好父亲李安说的比我透彻,这里借用一下他的话:
“我做了父亲、做了人家的先生,并不代表说,我就很自然地可以得到他们的尊敬。你每天还是要来赚他们的尊敬,你要达到某一个标准,因为这个,是让我不懈怠的原因。”——李安
李安的这番话讲的非常透彻,不过这番话其实是对着鲁豫说的,所以还是有点儿担心导演……不能不防啊!
其次对于第二条:抬高出轨的转换成本。此种方法的措辞比较多,社会上常见的做法在财产上做文章,例如签署净身出户协议、房产赠与改名。通常大家认为,这些招数对男人比较管用,尤其是净身出户协议这种“大杀器”。不过很可惜的是,似乎目前婚姻法并不支持此类协议,所以如果要跟老公签,最好先找律师问清楚。
另外一个很重要的措施是:提前给另一半阐述出轨的严重后果,例如绝不姑息、马上离婚、财产分割等。这样,会无形中抬升对方内心中的“转换成本”。很多人精虫上脑管不住自己,部分原因也在于没有清晰地认识到“转换成本”有多大,等到后悔时却什么都晚了。
下面就用这两条,来分析下贾-李婚姻中到底出现了什么问题。
贾-李关系中的问题
首先第一条:李小璐的婚姻满意度函数的衰减斜率非常快。这个结果并非是贾乃亮做的不好(相反贾很努力了),而是从这段关系一开始,就已经奠定了。我们可以看下面的这张娱乐新闻标题:
另外,还有很多贾乃亮追求李小璐的故事,均为贾乃亮亲自讲述,比如下面这条:
“我苦苦追了一年,想尽办法组局约她,兜里钱都花没了。后来不得已接了一个片酬比平时低三倍的戏,还特别累,但是没办法啊,我想约她总得请她吃饭吧,结果拍了三个月回来,人家又快把我忘了。”
或者下面这张图:
贾乃亮个人条件其实很好,个高英俊大长腿,并不比戴老板差。之所以追李小璐追的如此辛苦,原因可能有二:一是李小璐身边并不缺贾乃亮这种类型的男人,她见的太多了;二是贾乃亮身上闪光的地方,在李小璐眼里没有什么价值。
以上两条无论哪条成立,都会导致李小璐婚后的幸福函数衰减斜率远大于普通情侣。用简单的话说:贾乃亮已经拼尽了全力去追求对方,而这些努力在对方眼里并非珍贵。婚后,贾乃亮仍然延续了努力和热情,但这些东西既然在婚前都没有被特别珍惜,在婚后自然也无法改善李小璐满意度的衰减斜率,over。
其次第二条:贾乃亮没有抬升李小璐的转换成本,反而做了压低。在两人携手参加的某一期节目里,主持人先是问贾乃亮是否接受另一半有异性知己,贾乃亮大方称“随便”。然后主持人又问“对方出轨后主动承认错误会原谅吗”这个问题,贾乃亮做了如下回答:
我们在前面阐述过,抬高转换成本的很有用的措施就是“提前给另一半阐述出轨的严重后果”,而在贾乃亮这里,简直是反其道而行之。事实上,这种“Infidelity Passport”(出轨许可证),在国外早就被证明是昏招中的昏招,愚蠢中的愚蠢。
当然,如此愚蠢的人并非独家,女版的贾乃亮也照样存在。比如2014年,陈思成和佟丽娅被问到“如何面对另一半出轨”,佟丽娅说“对我来说回家就好”,于是没过几年,陈老师就被卓伟老师拍到玩3P了……
综上两条,李小璐的婚姻稳定度函数,将呈现下图的样子,特意用绿色虚线标注:
结论:李小璐的婚姻稳定度函数h(t)一定会出现时间跨度较普通情侣更长的“波谷”,即出轨高危期远高于普通夫妻。本身处在娱乐圈中,诱惑又比常人更多,因此出轨几乎成为一个必然的选项,只是时间问题。
换句大白话说:这尼玛怎么可能不出轨?
对我们的启示
其实分析了这么多,大家看到这里,对如何防止出轨应该都有了自己的结论:
努力降低婚姻满意度衰减的速度;
努力抬高另一半出轨的转换成本。
具体如何做,大家可以自由发挥。实在还没想好怎么办的同学,可以先跟另一半一起看几部关于出轨的惊悚电影,推荐如下表:
《看不见的客人》,西班牙,豆瓣评分8.7
《女尸迷案》,西班牙,豆瓣评分7.4分
《消失的爱人》,西班牙,豆瓣评分8.7分
《福斯特医生》,美剧,豆瓣评分8.9
《赛末点》,英国,豆瓣评分8.1
以上电影均带有惊悚或黑暗色彩,远没有《英国病人》这种出轨片来的唯美浪漫。说不定看完之后,两个人心里的“转换成本”都高了不少呢(别吓得不敢结婚就行……
42家银行存管白名单曝光!你的P2P平台在列吗?
2018年9月20日,中国互金协会公布了首批25家P2P存管银行“白名单”,随后在接下来不到两个月的时间里,中国互金协会又陆续分七次公布了银行存管白名单。
根据网贷天眼统计显示,这个存管银行白名单,在之后两个月增长迅速,截至2018年11月9日,通过测评的存管银行已有39家。其中已有21家银行公布了存管数据,与这21家存管银行合作的平台已达417家,未全量业务上线的平台共计82家。披露平台占比已达47%。
这39家通过资金存管测评的银行分别为北京银行、武汉众邦银行、浙江泰隆商业银行、百信银行、中国建设银行、民生银行、招商银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、浦发银行、浙商银行、华夏银行、厦门银行、厦门国际银行、廊坊银行、上饶银行、宜宾市商业银行、厦门农商银行、海口联合农商银行、新网银行、中关村银行、华瑞银行、海口农商银行、包商银行、渤海银行、徽商银行、晋商银行、西安银行、重庆富民银行、青岛银行、杭州银行、浙江民泰商业银行、陕坝农商银行、上海银行、额克托前旗农商银行、北京农商银行、江西银行、重庆农商银行。
就在2018年的11月16日,银行存管白名单再添3家!
这42家通过资金存管测评的银行分别为:北京银行、民生银行、浦发银行、廊坊银行、新网银行、武汉众邦银行、招商银行、浙商银行、上饶银行、中关村银行、浙江泰隆商业银行、平安银行、华夏银行、宜宾市商业银行、华瑞银行、百信银行、广发银行、厦门银行、厦门农商银行、海口农商银行、中国建设银行、恒丰银行、厦门国际银行、海口联合农商银行、包商银行、渤海银行、晋商银行、徽商银行、西安银行、重庆富民银行、杭州银行、青岛银行、内蒙古陕坝农商行、浙江民泰商业银行、上海银行、北京农商行、内蒙古鄂托克前旗农村商业银行、江西银行、重庆农商行、安徽新安银行、天津金城银行、乌鲁木齐银行。
在2017年12月,“57号文”提出备案平台需上线银行存管,存管行需通过测评,且存管银行需属地化(即在平台当地应有设分行)。但在2018年8月17日,全国整治办下发《P2P合规检查问题清单》(108条),其中要求平台接入银行存管,且存管行需通过测评,但并未提及存管属地化。
商业银行与网贷平台开展网络借贷资金存管业务合作,最大的优势是解决了支付的规范问题,出借资金不能被随意转拨,只有符合委托人的意志,存管银行才会依据指令进行资金划转。当然即便做了银行存管,也不代表相关的网络借贷信息中介机构就完全可以防范风险,出借人、借款人等相关人员须独立、谨慎判断和识别风险。
我们《武姐姐说》接下来会持续进行银行存管系统测评,按照‘合格一家、披露一家’的原则,组织通过测评的商业银行及时进行网络借贷资金存管相关信息的披露。
科创板开户倒计时!50万门槛引爆投资热潮,普通人如何上车?
今年春节后,A股拔地而起,牛冠全球,上周五大盘大涨,沪指逼近3000点,投资者信心大幅度的提升。
此次科创板推出的创新力度很大、效率很高,作为一个机构参与为主的市场,科创板还是有非常不错的投资机会在里面。
对于科创板,不少机构已经摩拳擦掌,打算积极参与,而时下打新更是机构们关注的焦点。
3月3日,证监会副主席阎庆民3日下午列席全国政协十三届二次会议开幕会。阎庆民在会前接受上证报记者采访表示,拟投资科创板的投资者已经可以开户。他还指出,经过反复测算,科创板设立50万的个人投资门槛,不会对市场流动性产生影响。
说到科创板设立的这个投资门槛:50万资产和2年证券交易经验,大多人纷纷呼喊受不起,经统计,约300万个人投资者符合条件,这个策略设立应该不会影响市场流动性。
这里就有个问题,科创板到底是什么?为什么这么牛?和之前的创业板有哪些不同?下面武姐姐就借用火山君的对比图给大家做个说明:
考虑到科创企业商业模式较新、业绩波动可能较大、经营风险较高,需要投资者具备相应的投资经验、资金实力、风险承受能力和价值判断能力,目前监管确定的个人投资者50万资产和2年交易经验的投资门槛还是比较合理的,资产规模或者交易经验不满足的投资者,可以通过以下三类公募基金参与,把钱交给专业的机构管理:
第一类是,前期发行的6支战略配售基金。这些配售基金的规模较大,全部都在100亿以上,并且半年多以来已参与过一些新股的战略配售。
第二类是,现有可投资A股的公募基金,预计这些权益类基金加上可投股票的其他类型基金总规模约4万亿。
第三类是,为满足不符合科创板投资者适当性要求的投资者投资需求而设立的公募产品,目前上交所已表示下一步将积极推动。
不同于A股市场,类似于海外成熟市场,未来科创板是一个机构为主的市场,机构投资者在配售上更有优势,在个股选择上更专业。
投资经验和资产达标的个人投资者可以选择自己参与,资产不达标或者经验不丰富的投资者可以通过基金参与,这2种方式适合不同的人群,2019年参与科创板,你准备好了吗?
714高炮曝光:3000万人的无奈借贷真相
刚过去的315,央视曝光了“714高炮”。
何谓714高炮,想必很多不在金融圈的人,会觉得比较新鲜。
简单介绍一下,所谓“714高炮”,就是只借7天、14天的小额贷款。一般利率超高。
比如:高小姐急用钱,借了1000元,实际只到账700元。
7天或14天后,她要换1000块钱,再加上利息。
高小姐多换的这300元,有一个生猛的叫法:“砍头息”。
这类贷款算下来,年利率至少1000-2000%。
714高炮,是在2018年下半年,开始泛滥的。
那么,有人会问了
侬似不似傻~脑子坏塔拉,借这种高利贷?
其实,非也,他们也是迫不得已。
今天我们就来聊聊这个借款顺序。
如果您有急用钱的需求,请问您会最先想到谁?
做个小调查:
如果你需要一笔钱2万,
1,亲人、2,信用卡、3,借呗微粒贷、4,正规银行贷款,
请问你的借钱顺序是什么?
朋友们可以反思一下,审视一下自己的借款顺序,也可以在文章下面留言。
一般人借钱顺序是:亲人、信用卡、借呗微粒贷、正规银行贷款等。
但是有一部分人急缺钱,以上统统借不到,怎么办?
有一定的可能性,他会去找这种高利贷。
人情的成本的确很高,特别是现今社会。
相互攀比、相互嘲笑、相互嫉妒、相互打压。
所以,一方面我们不想欠人情债,另一方面,我们也不想让亲戚知道我们要做什么,又有多少剩余资产。
所以大家更愿意选择有一定品牌,有一定规模,有一定风控和运营能力的头部平台,去借贷。
中国人多,有这样情况的人也不算少。
我们做这个行业的,毛估估测算一下,至少有3000万人,有此需求。
话说到这里,武姐姐要友情提醒一下:
借贷有风险,出手需谨慎
望大家选择合规合法合理的平台
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