最近看到一个新词火了，叫“零负债人群”，就是说没有任何负债和贷款一身轻松的人。这让我想起之前对应的一个词“返贫三件套”：其实这两个概念是相互呼应的，仔细想想，大部分人为什么会背负上负债呢？无非就是几个原因而已：基于过去的好日子产生的对未来不切实际的美好预期；超过自身承受能力的消费欲望带来的过度消费；对有套终极好房子的家族执念导致的巨额房贷；过度的教育开支，非理性的莽撞创业尝试，和家庭成员健康问题的突然暴雷。对大部分人来说，我们接受的无论是家庭教育还是学校教育，其实是在把我们培养成一个优秀的个人生产力，也就是靠上班拿工资赚钱。时代的红利期，工资水涨船高，感觉上只要在这个行业，这个岗位上一直干，工资就不会降，会一直拥有这份工资。这本身，是一个不切实际的美好幻想，但基本的人性，就是不喜欢负面的东西，宁可相信一个好的预期，所以，当行业下滑，收入下降，失业来临，我们为这个永恒不变的收入建构的一整套消费基础就轰然倒塌了。与此伴生的，是我们的传统观念中对有套好房子和让子女接受好的教育的执念：前者，有套好房子的执念，很多情况下是父辈灌输的，那一代人中，大部分的财富增长都是依靠房子，所以他们的经验自然而然认为未来也是这样。而且传统婚恋观念中认为结婚必须买房子的逼迫，也逼得很多年轻人不得不背上负债。更可怕的是，身边人的攀比和嚼舌头又催生了所谓“改善型住房”的新需求，于是，在坚定相信自己不是最后一茬韭菜的基础上，卖了老房子，背上更多负债，仅仅就是为了住一个更体面的，老人来了也有地方住一住的好房子。而后者，让子女接受最好的教育的执念，则很多情况下来自于自身体验过的糟糕的原生家庭和学校教育的过度代偿，和身边攀比欲望下附加出来的执念。这种执念，甚至有些时候不考虑子女的个人意愿，哪怕自己天天吃馒头，也要让孩子上好学校，课外班，“不输在起跑线”等等的社会规劝不断在耳边回想，当然就像鞭子一样催着人使劲儿花钱。而这一切还没考虑到“凛冬将至”的潜在风险，家里的某个家庭成员，一旦出现了巨大的健康问题，这些问题全部叠加在一起，失业，房贷，学费，医疗支出，就会把人彻底摧垮。人性本质上就是容易偏乐观，容易做加法而非减法，所以，也难怪“零负债人群”现在是个稀有物种了。曾经，因为创业，家人患病等等诸多因素，我成了一个有负债的人，总背负着压力，人的很多决定都会变得非常短视，而且这种压力让我每天都闷闷不乐。2023年，我总算还清了所有负债，卖掉了房子，我们全家成了一个“零负债”状态，到今天零负债两三年了。坦白说，零负债确实很香，每个月不用担心高额的房贷，车贷，也没有欠别人钱，想吃啥吃啥，想去哪玩去哪玩，丰俭由人。更重要的是，零负债，让我的心里对失业的恐惧感下降了很多，从而对人生有更强的掌控感，有机会做更多的长期主义的决策。今天回想，我认为，零负债，并不是完全不承担任何杠杆和风险，相反，今天我依然在积极地做着其他的投资。零负债是一种理念，是一种人总要落地，落袋为安，做力所能及的事，享受有节制的生活的理念，这和段永平说的“本分”，或者叫“理性”，或者叫平常心是类似的意思，当我们经历过那种超过自己能力的生活状态后才会明白，本分踏实，心安平静，心无挂碍的状态才是人生最好的生存状态。而要成为一个零负债人，我认为首先最重要的，是观念的改变。首先你要戒除新的消费欲望，不要攀比，不要总追求最新款的产品，把对外界物质的欲望慢慢转化为向内精神的追求。其次，你要理性看待对拥有房产的执念，不要听父辈，朋友，同事关于楼市的观点，要基于自己当下的职业和风险状况理性判断自己是否要买房。第三，你在做任何需要负债的行动之前，一定要审慎思考，仔细看所有相关的法律合同，必要的情况下，最好和专业人士咨询清楚风险再考虑是否要做。第四，不要相信任何捷径和奇迹，永远不要走任何捷径，也不要占任何便宜，看不懂的就不要买，更不要借钱买。第五，要拥有正确的财富观，要多学习和思考商业的本质，不要为了一个自己臆想出来的自认为很棒的商业模式去背负负债创业。